新西兰看病及医疗保险制度详解 - 三

        IDP项目办公室新西兰留学专家提示：

        保费会越来越高吗?

　　这非常有可能，根据医疗保险业者的说法，现在的医疗费用涨得比任何行业都快，专业医生涨得尤其多，自1994年到现在，已调涨了30%以上。 同时又由于医药的发达，病人都要求使用最新、最好的药，也要求使用最新最好的机器，这些新东西的费用都是很昂贵，很吓人的。举例来说：过去照一张X光片只要100元，现在照一张“计算机断层扫描” (ComPuterized Axial Tomography)简 称 CAT Scan，就要花 500元。一张“核磁共震”(Magnetic Resonance Imaging)简称 MRI就要 1，000元。如果使用“正电子发射X射线层析照相术”(Positron Emission Tomography) 简称PET就要花 2，500元，而且最近的一部机器是在澳洲的墨尔本。现在使用“核磁共震”的人数，在过去的两年中，已经增加了3倍。除此以外使用其它新药、新机器的人数，也几乎是过去的三倍。

　　南十字的说法

　　南十字说，他们的会员，比10年前少了25%，但是现在被保险人动手术的机遇，比过去增加了1倍。最普通、最多的就是妇科(gynaecological)及整形外科(Orthopaedic)的手术。大部分的手术都是在私人医院做的，因为现在公立医院排队的病号，实在是太多了，有时有些癌症的病人，等了半年都还没有排到动手术的时间，而病人的病情已经无法再等，只有先“走” 了。根据南十字的说法，它们的会员老人特别多，l年以前，该公司将年龄 46-64岁会员的保费，都增加了30%， 大约有30万人之多，今年预计还要往上涨。近年来该公司的会员还有一个逆转的现象，就是年轻的会员越来越少，留下来的大部分都是上了年纪的会员，因此医药费用也越来越高。

　　保费是如何算的

　　在新西兰，一般来说，保费的算法有两种。一种是“个人费率” (Invidiual Risk Rating);一种是 “团体费率”(Community-rated)， 有的时候是这两种合起来算的。团体 费率是不管被保险人的年纪与医疗状况的，而是以某一个年龄层的平均保费来算，通常都是以年纪轻的年龄层来弥补年龄层高的人，因为年龄层高的人，生病的机遇率较多，医药费较高。个人费率则要根据投保人的年龄、性别与生理状况来定。通常的算法都是以5岁为一个年龄层，同一个年龄层的保费大都是一样的。也有投保人会因为个别的情况不一样，而保费会收得较高，例如带病投保就是。保费会随着年龄的增长而逐渐地增高。但也有的保险公司，同一个年龄层收同样的保险费，但有些病与手术是不能申请理赔的。虽然根据新西兰的“人权法”(the Humen Rights Act)，是不可以歧视人们的年龄的，但是却可以根据一些资料及数字增减人们的保费。年纪大的人因为理赔的次数多，因此缴的费用也多。但是不幸的是，年龄越大的时候偏偏是人们一生中，收入最不多的时候。

　　新西兰的保费

　　根据“医药基金会”(Health Funds Association)的统计，到2001年6月底止，新西兰的私人医疗保费如果以年龄来算，其费用大致如下：刚出生婴儿到 4岁、 5-9岁、 10-14岁、 15-19岁、20—24岁、25—29岁，大都平均在200元以下;30-34岁、35-39岁、40—44 岁、45-49岁，大都平均在400元以下; 由50-54岁、 55-59岁，大都平均在600元以下;60-64岁，大都平均在800元以下;65-69岁、70-74岁，大都平均在千元以下;75-79岁就又开始下降到800元，靠近80岁以上也是在600-800元人间，其中一个原因是年纪大的人有些手术是做不得的，因此保费可以略减。

　　以上只是一个概略的数字，当然其保费会依其保险的种类及保险公司的不同而有所不一样。有些公司未成年小孩的保费是依附在双亲的保费上的。

　　医疗保险的选择

　　事实上，保险本身并没有好坏之分，关键在于如何选择适合于自己情 况的保险。首先要看保障的范围。一般人们所说的医疗保险包括几种基本的类型就是：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴到保险。其中， 重大疾病保险侧重于对重大疾病的保障，医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销，而医疗补型保险是为医疗过程中所付出的一些住院费用、营养费用提供补偿。除此以外，有些医疗保险还提供满期给付、死亡给付、 高残给付等。第二、要看保费的负担， 决不能让医疗保险的保费开支成为自己生活中的大负担。第三、要注意保单中的特殊的条款，有些条款并不是每种医疗保险都有的。例如自动垫付保费、保单贷款、无赔付优待等等。

　　医疗保险应注意的事项

　　由于医疗保险所承保的内容与一般人寿保险不同，故而其保单形式也有有很多不同之处，在保单条款中也有某些特殊的规定。投保人要注意的是，健康保险的保险期限通常只有一年。 一般的医疗保险上都注明了保单在什么条件下失效，什么条件之下可以自动续保，常见的方式如下：一、定期保单。这种保单规定了有效期限，时间一到，被保险人必须重新投保。在保险期限内，保险人不能提出解除或终止契约的要求，也不能要求改变保险费或保险责任。但合同期满后，被保险人在重新投保时，保险人有权拒绝承保或要求改变保费或保险责任。 二、可取消保单。对于这种保单，被保险人或保险人在任何时候都可以提出终止契约，或改变保险费，以及契约条件、理赔范围。但是，当保险人提出终止契约或改变契约条件、理赔范围时，对于已经发生尚未处理完毕的保险事故，仍应按原来规定的契约条件、理赔范围承担责任。这种保单的优点在于保险人承担的风险小，所以其成本低，并对承保条件要求不严格。三、续保。被保险人续保时，一般有两种不同的续保条款，一是条件性续保。只要被保险人符合契约的规定条件，就可续保，直到某一特定的时间或年数。二是保证性续保。这种保单规定，只要被保险人继续交费， 其契约可继续有效，直到一个规定的年龄。在这期间，保险人不能单方面改变契约中的任何条件。四、不可取消条款。就是对被保险人和保险人而言，都不得要求取消保险契约，被保险人不能要求退费。但如果被保险人不能交纳保费时，则保险人可自动终止契约。