新西兰看病及医疗保险制度详解 - 二

        IDP项目办公室新西兰留学专家介绍：

        新西兰的医疗保险

　　医疗保险是医疗费用保险的简称，指提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮助。 对于因患一般性疾病而支付的小额医疗费用，可以视为日常生活开支。医疗费用主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费。手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康险保单所保的费用一般是其中的一项或若干项的组合。有些医疗保险只对因疾病引起的伤残负责给付，所以应该对医疗保险中的"疾病"含义有清晰了解。第一，疾病须是由非先天原因所引起。有些先天就存于体内的疾病，比如先天性心脏病，则不属于医疗保险的范围。第二，疾病必须是人的身体内部的原因所致。但由于传染病或流行性感冒等外来诱因侵入体内，而使疾病的形成需要一定的时间，则视为内部原因所引起。第三，疾病须是偶然性原因造成。人的身体以健康为常态，疾病的发生必须由于偶然的原因，并且可以用药物。 手术等手段治疗。换言之，须有病因，才能治疗。年老衰弱等自然现象，因为没有病因，所以不属于疾病的范围。

　　医疗保险制度

　　每一个国家，都有每一个国家的保险制度。像英国的国家医疗制度，德国的社会医疗制度等等。新西兰现在所采取的模式是国家医疗与私人医疗保险相结合的模式，也就是人们普遍享受的仅仅是公立医院提供的"适当"形式的入院治疗与门诊治疗。患者无自由选择医生的权利。如果患者需要进行非常急需的手术，必须在公立医院中等待较长的时间。公立医院的资金来自于政府的税收以及由所得税所支持的意外医疗保险。一般的普通医疗服务则由私人医生提供。

　　医疗保险的种类

　　医疗保险的种类非常多，大致可以分成：普通医疗保险、住院保险、手术保险、特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等等。一、普通医疗保险：普通医疗保险提供被保险人治疗疾病时相关的一般性医疗费用。主要包括门诊费、医药费、检查费等。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以，这种保单一般具有免赔额和费用分担规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百分比，保险费则是每年订定一次。每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险人不再负责。二、住院保险：由于住院所需的费用很高，所以住院费用就变成一项单独的保险。住院保险的费用项目：主要是每天住院费、使用医院设备的费用、手术费、医药费等。住院时期长短将直接影响费用的高低，因此，这种保险的保险金额，是根据病人平均的住院费用情况而定。为了减少不必要的长期住院，住院保险一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比，而不是全部。三、手术保险：这种保险提供病人，需做必要手术时的全部费用。四、综合医疗保险：这是一种全面的医疗费用保险，其范围包括医疗、住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高。一般都确定一个较低的免赔额以及适当的分担比例。五、特种疾病保险：某些特殊的疾病往往会给病人及病人的家属带来灾难性的支付费用，令人难以承受。因此，这种保险是可以保单项的，例如：恶性肿瘤，甚至是恶性肿瘤中某种癌症;亦可以是多项，将约定的几种重大疾病全部列举，如恶性肿瘤、心肌梗塞、尿毒症、重要器官移植、四肢瘫痪、脑中风及冠状动脉搭桥手术等等。只要在保险单生效之日起的半年后，被保险人经一定级别的医院诊断患有保单约定的重大疾病时，就可以向保险公司申请给付全数的保险金额，保险责任即行终止。

　　去年，全新西兰大约有136万人花了5.53亿元在私人医疗保险上。这些钱是由14家医疗保险公司分食的。 这些医疗保险公司一共付出了5.6亿元的医药费，这个数字还不到全新西兰所有医疗费用总支出的 10%。在这些保私人医疗险的保单之中，有一半是顾主根据工作契约代保的，是属于一 种团体的保险。

　　新西兰保险业的最顶峰时期，是在1991年，当时参加私人医疗保险的人数占全新西兰人口的51%，接着便往下坡走，到了前两年又开始往上升， 现在全新西兰有私人医疗保险的，大约占新西兰全部人口总数的35%。其中最大的一家从事医疗保险事业的公司当然就是南十字了，在保费的收入方面每年大约有4.2亿元;在会员的人数方面大约有81万人，因为有些保单保的不只一个人。

　　在经过两年的申请与官司，好不容易接手安泰之后，南十字如今在全新西兰私人医疗的保险市场上，不论在哪一方面，都是独占鳌头的。在保费的收入方面，它的年收入，占全新西兰私人医疗保险市场的80%;在人数方面，其投保的人数，则占全新西兰私人医疗保险市场的71%。

　　目前， Tower Health是唯一的一家，能够在新西兰的私人医疗保险市场上，占两位数字的比例，大约是13%，至于其余的十多家保险公司，每家最多只能占一位数字的比例。Tower Health在一年多以前并购了 AXA的医疗保险业务。

　　在并购安泰之后，南十字得利的并不只是安泰优良的计算机系统与医疗网，它还多得到了4万个保单，同时还享有别的行业所没有的免税优惠。因为南十字公司正式的名称并不是医疗保险公司，但做的却是医疗保险的事，它也没有保险销售员，它只有正式领薪水的职员而没有拿佣金的经纪人，它们公司称所有的客户都叫会员。因此也引起了许多被保险人及私人医院的疑虑与恐惧，深恐南十字会挟其优势，控制了整个新西兰私人医疗系统及保险的经济大饼，情势会变得让南十字子取予求了。