加拿大移民 我和信用卡的故事

 

　　第一乐章 追求曲

　　想当年老愚我揣着万儿八千移民来到多伦多时，想到自己也成为加拿大移民一份子了，意气风发，朋友曰，没有信用卡，就没有加拿大新生活，于是欣欣然去申请信用卡。先是TD，Canada Trust，名字多好听，你trust我，我也trust你，就把我的处女卡献给你吧。

　　于是乎，电话咨询，网上填表，四顾银行(比老刘请阿亮还多那么一次)，可结果呢，一封又一封拒绝信仿佛在告诉我，你是新移民，信用的没有，统统的不行，顿时气血翻腾，耳边宛如响起“大刀向鬼子们头上砍去”，立马立下毒誓，不拿到T(M)D的信用卡，下辈子移民埃塞俄比亚。

　　此地不信爷，自有信爷处，我是新移民我怕谁，我转战五大银行，开辟敌后根据地，采取分进合击，遍地开花的战术，一封封申请信象一颗颗子弹射向RBC，BMO，Scotia，CIBC，屡申屡拒，屡拒屡申，历经千磨万难，终于……我英勇的小分队智取了威虎山，擒获了CIBC一张限额500的CIBC classic的Visa卡。

　　第二乐章 恋爱曲

　　一卡到手，我惜之如宝，就好比乞丐手上唯一的讨饭钵子，每次购物都用她，网上买电脑，车行里租车，商场里购物，每次刷完卡之后，小笔一挥，大名一签，东西到手，那感觉呀说不爽-那是假的。一到结算日，立马付清所有帐单，偶有帐单迟到数日，即刻电话追寻，唯恐错过结帐日。心底暗忖，你想让我欠钱还利息，no way!

　　如此数月有余，信用额度1000，2500，5000直线上升……此时再申请其它的卡，就如探囊取物一般，去Petro-Canada加油，弄了张Citi Petro-Points 的MasterCard;去Canadian tire瞎逛，说是有Canadian Tire Money，不要白不要，多了张Options MasterCard;朋友说去Costco买大包装物品便宜，于是填表拿了张Amex Costco MasterCard;网友曰Loblows购物有返利，如此又来了张President’s Choice Visa card;老婆爱在Sears转悠，转回了一张Sears Card;为了%1的现金返还，我又申请了CIBC 的Dividend Visa Card和Citi Enrich MasterCard……

　　更可笑的是，原来百求不得的TD和RBC的信用卡，也直接寄信让我去申请她们的卡，我当然是来者不拒，全数笑纳。哈哈，转眼间，荷包里是急剧膨胀 - 都是卡多了撑的，各种卡上下排列，煞是缤纷多彩，争奇斗艳。老婆大人笑我，别人收集邮票，我则收集信用卡。此时此刻，回想起当初申请之苦，我就想哼两句 - 三十年河东，我求卡不得，求财不能，三十年河西，我的地盘我作主……

　　第三乐章 成家曲

　　然而……好景不常在，月底来了，各式各样的帐单犹如2005的第一场雪，比以往时候来的更多一些，扑进了我的信箱。在做完一道道减法算术题后，我的钱包里除了一堆的卡之外就只剩下几个loonie兄弟，挤在那里叮当作响。唉，咱英语和工作没融入加拿大的主流，生活方式倒是迅速融入了，月月挣钱月月光，我成了加拿大的杨白劳!

　　更有甚者，有时因为没收到帐单而错过了付帐单的最后期限，于是乎，催款信和罚款单接踵而来，一看利息，19.5%，而且是从消费之日算起，晕呀，想当年大地主刘文彩赚钱时还有点偷偷摸摸，小斗出大斗进，赚点大小斗差价，哪比得上如此之高的利息，相对于目前的存款利息1.5%左右，这不是抢钱是什么?!我气得两眼发黑、双手打颤，决心奋笔疾书，去向这洋狗日的信用卡公司讨个why。

　　老婆大人赏我一句黑话，谁叫你玩这么多卡，出来混的，迟早是要还的。朋友也劝我，如果一直拒付欠帐，你的信用记录会一落千丈，并最终会取消你的所有信用卡，你的坏的信用记录会保持六年以上。呜呼，帐单猛于虎，天下的刘文彩都一般黑，呜呼，我想起了那句歌词：我有钱的时候没有信用，等我有了信用却反倒没有钱。

　　第四乐章 瘦身曲

　　终于，我又立下毒誓，在下辈子去埃塞俄比亚之前，要精兵减卡。特此定下三大筛选原则，交年费的不要，没有返利的不要，没有特色、利息奇高的不要，如下三员虎将算是幸免于裁。

　　Citi Enrich MasterCard

　　好处是免年费，加上百分之百的百分之一现金回扣。这话听起来有点绕口，看官莫以为我玩什么百分数游戏。有反例为证，CIBC的Dividend Visa Card，也号称1%现金回扣，我信以为真，于是集中所有的火力去拼，年底一结算，打掉了4000多才换回了20多元。撩个电话一问，原来里面藏了个分级制，0到1500是0.25%，1500到3000是0.5%，3000以上才是1%。现在你明白了吧，Citi的卡没有分级，从0到25000，回扣都是1%，因为回扣限额是250。

　　Canadian Tire的 Options MasterCard

　　用此卡在任何地方购物，花100，返1块Canadian Tire Money，如果你在他的店购物，这1块就等于1块钱现金，一目了然，比起其它所谓的什么劳什子的积分换点计划，如PC卡，积了2000余分，还以为多有钱呢，结果只能换回个一袋薯片之类的破烂东东。(当然我选它的最重要原因是我是Canadian Tire的正式员工，购物省15%的税)

　　Citi Petro-Points 的MasterCard

　　在Petro-Canada用此卡加油省两分的好事，估计下了飞机三天后的嫩移民都知道。老愚我偏爱省钱(谁叫我穷惯了呢?)，每升油少两分，相比较油价85分/升，返利就是2.35%，你如果还不要，岂不是比我老愚还愚?

　　这样，我的玩卡战术就是加油用Citi Petro-Points MasterCard，偶尔去Canadian Tire购物用Options MasterCard，其它的消费(包括每月的日常帐单，如电话、电视、上网等)全都用Citi Enrich MasterCard，所有的消费至少都有1%的返利，这算是我目前的最佳性价比组合。不过，Citi Bank不会发给同一个人两张Citi卡，我的办法是，我申请Enrich卡，太太申请Petro Points卡，加油时用她的卡就行了。

　　第五乐章 随想曲

　　当然，如下一些卡也各有特色，朋友们可以各取所需：

　　1、最容易申请的卡：各大银行的Classic Card, 如CIBC的Classic Visa Card，RBC的Visa Classic， Scotiabank No-Fee Classic Visa Card，前提是你要在相应的银行开个Checking Account，如果都没人鸟你，就去某个银行存1000元钱定期，申请Secured Card， 如TD的Green Visa Card(虽然我早就想把TD改名成TMD)，很快就可以拿到，不必象我一样为了省下存点钱(小家子气!)，弄得贼他母的麻烦，时间精力耽误了不少(当然也就不会有这篇文章了)。曾有网友告我一条捷径，拿着你的工资单去the Bay或者Zellers申请HBC credit card，比较容易，不过利息傻高，28.8%，我没试过。

　　2、现金回报最好的卡：Capital One的 Cash Rebate Platinum MasterCard，同Citi Enrich MasterCard一样，1%返利不分级，不过申请此卡要有三年加拿大的信用卡历史，比较适合老移民。还有一个卡，返利更高，National Bank Ultramar Card，回扣也是分级的，第一个$3000是0.5%，第二个$3000是0.75%，6000以上，返利1.25%。大款可以玩它。

　　3、利息最低的卡：CaptialOne Platinum MasterCard，常年利息6.99%，上个月收到他的信，声称现在利息才5.99%，想忽悠我，那自是烟囱里安家-没门。我一小友，想回家看老婆，机票要1300多元，口袋里没钱，就申请了此卡。

　　4、买车前最好的卡：Citibank的driver’s edge Master Card，2% 的返点可用于将来购买或者租赁任何汽车(新车, 二手车都可以)，如果你只钟情于GM的新车，就去申请TD的GM Card，有3%的返利。

　　5、其它积分返利的卡：President’s choice Financial MasterCard，花1块积10分，积分可以去Loblaws换食品;RBC Esso Visa Card，1块=2分，积分可去Esso加油站换汽油或洗车;American Express Costco Platinum Cash Rebate Card，积分可在Costco换他的东东;American Express Air Miles Credit Card，花20块积1 air mile，(夏天到了，可以飞到鸟语花香的地方去happy);CIBC Shoppers Optimum Visa Card，1块=5分，积分可在Shoppers Drug Mart 换TTC车票;MBNA Ebay Anything Points MasterCard，花1块，你的paypal帐号就多0.8分。

　　很多次去Mall时，卖信用卡的sales凑在你面前，神叨叨的跟你罗嗦着他的卡如何之好，那期期然的神态跟本地小黑讨烟似的，我就很想告诉他，去皮尔逊机场出口处吧，看到新移民模样的就给他发卡，不发大财我不姓愚!

　　第六乐章 结束曲

　　故事讲完了，下面来个马后炮。

　　1、信用卡不可不要，有些地方只收信用卡，如网上购物，租车等等。没有信用卡，就没有信用记录，将来你要贷款买房的时候，就会很难或者利息奇高。

　　2、信用卡不可多要，一是消费力分散，返利少的可怜;二是容易忘记付款;三是消费起来没额度，(因为钱包里的钱没少，感觉好像没花钱似的)导致超支或者没钱付款，卡多了万一丢失或者被别人冒用了就更糟糕。

　　3、每月帐单到时，一般有两个数字要注意，一个是new balance，这就是每月你的欠帐数目，一个是minimum payment，最好立马付清所有欠帐，你就不用付利息了，如果你只付minimum payment，余下的钱你就要连本带息地付了，如果你一个子都不掏，信用卡公司会罚款的。所以信用卡公司最怕你象第三种人赖帐，因为他亏钱了，最喜欢第二种人，因为这就是他的生财之道，当然如果你全付清了，两不亏欠皆大欢喜。

　　有朋友会问，如果大家都按时付款，信用卡公司赚谁的钱呢?信用卡公司一赚你的利息钱，据统计，只有35%的加拿大人是按月付足他们信用卡的花费的(国人一般都属于35%)，其他人都在拖欠。二赚商家的钱，你每次从商家买东西，商家都要付给信用卡公司购买额的相应百分比，Visa、MasterCard是2%，American Express是 3%，所以Amex的点就比Visa、MasterCard的少，很多华人商店和Food Basic不收信用卡，就是想省这个百分比。

　　4、关于信用分。信用卡公司对你过去的还贷记录用一系列的公式计算出的一个数字，就是信用分，分值从300到900，分数越高越好。将来你如要贷款买房，还贷的利息是多少，你的信用分就会是一个关键因素。查这个网址：http://www.tuc.ca/TUCorp/home.asp，可以知道你自己的信用分，如果高于750，基本上申请任何信用卡都会被批准的。

　　曾经去工厂面试累脖工，招聘人员似乎很理解的自问自答：我们知道你们等着工资去付帐单，所以我们会给你安排长期工的，云云。后来与西人打交道多了，才了解很多西人都是先花后挣，银行存款花完了，信用卡透支来的钱都用得差不多了，付帐单的最后期限快到了，就赶忙出来打点工，填完了信用卡的窟窿后，就又不上班到处去enjoy life了。所以很多人感慨，老婆大人和信用卡公司才是你一生一世的老板，想辞都没门!